云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司 2024年度信息披露报告

重要提示：

◆本行董事会保证本报告所载资料不存在任何虚假记录、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性负责。

◆本行年度财务报告已经天健会计师事务所（特殊普通合伙）根据中国注册会计师审计准则审计并出具了审计报告。

◆本行董事长、行长、财务会计部负责人保证年度报告中财务报告的真实性、完整性。

◆本报告按现行国家法律、法规、政策等规定依法披露。

第一章  机构基本情况

（一）简介

云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司于2016年12月16日取得《中国银监会云南监管局关于云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司开业的批复》（云银监复〔2016〕315号），2016年12月24日取得昭通市工商行政管理局核发的营业执照，统一社会信用代码：915306022169917396；住所：云南省昭通市昭阳区海楼路20号，法定代表人：王凯平；注册资本：78,000万元。

（二）所属行业性质和业务范围

公司类型：股份有限公司（非上市、自然人投资或控股）

行业性质：金融业

经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

（三）聘请的会计师事务所

天健会计师事务所（特殊普通合伙）。

第二章  会计数据和业务数据摘要

（一）本报告期主要财务数据和指标

（四）本报告期内股东权益变动情况

第三章 股东情况及关联交易情况

（一）本报告期股份变动情况表

（二）主要股东情况  

1. 报告期末本行前十名法人股东持股情况

3. 报告期内机构前十名股东之间关联情况

股东马本山与马梦蓉为父女关系，关联持股787.43万元，占比1.01%。股东马永华关联方为昭通市远大商贸有限公司、昭通市滇源农业科技开发有限公司、股东徐晓婷与股东马永华为一致行动人，关联持股3549.54万元，占比4.55%。昭通大酒店有限公司关联法人为董事程必荣，关联持股2899.64万元，占比3.72%。股东丁勇关联方为昭通市晟烽汽车有限责任公司，关联持股1470.60万元，占比1.89%。股东童世美与监事陈定龙为母子关系，童世美持股312.31万元，占比0.40%。

4. 报告期内前十名股东股权转让情况

报告期内前十名自然人股东李伊雯于2024年05月21日向马丽晖转让股份4,000,000股，转让后李伊雯股份0股,马丽晖股份4,000,000股。

5. 报告期末机构前十名股东股份不存在托管冻结情况。

（三）关联方关系及其交易

依据《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》的规定，结合本行股权结构，自然人单户最大持股比例1.1%，法人单户最大持股比例25.64%。2024年末本行确定的关联方为459位，其中自然人关联方431人，法人关联方28家（为股东关联法人、监事关联法人、内部人近亲属关联法人）。关联方中董事8人（独立董事陈金辉2024年11月已辞职），股东监事1人，外部监事2人，职工监事2人，高级管理人员7人，有权参与或决定重大资产转移人员38人，上述关联方近亲属346人。关联法人客户为：原董事马永华关联法人昭通市滇源农业科技开发有限公司、昭通市远大商贸有限公司、昭通市久亚商贸有限公司、昭通市博汇商贸有限公司、昭通市昭阳区绿轩农特产品有限公司、昭通市景泰绿化林木有限公司、昭通胜华电缆有限公司。原董事丁勇关联法人昭通市大龙洞福安艺术陵园开发有限公司、昭通市晟烽汽车有限责任公司、昭通市辰瑞汽车有限公司、昭通市渴了饮品有限公司、昭通市和熠汽车服务有限责任公司、昭通晟立汽车维修服务有限责任公司、昭通市振翔商贸有限公司。董事程必荣关联法人昭通大酒店有限公司、昭通泰丰房地产开发有限责任公司。董事任世雄关联法人昭通市雄风药业有限公司。董事赵声云关联法人昭通月中桂食品有限责任公司。控股股东关联法人云南省国有金融资本控股集团有限公司、云南省产业投资基金有限责任公司、云南国有金融资本投资管理有限公司、云南省融资担保有限责任公司。监事陈定龙关联法人昭通市昭阳区康态老年公寓、昭通市宇龙机械化工程有限责任公司、昭通康态医院、昭通康态康养服务有限公司。监事蓝博关联法人云南好德建设工程有限公司。

2024年末，昭阳农村商业银行资本净额为107394.51万元，据此计算资本净额1%为1073.95万元，资本净额5%为5369.73万元，资本净额10%为10739.45万元。

1.授信类关联交易。

（1）一般关联交易3户3笔，涉及金额130万元。2024年2月2日关联方余梦文（风险管理部经理余洪近亲属）授信金额80万元，期限240个月，用信金额80万元，贷款品种为个人住房按揭贷款。2024年5月23日向关联方李章鹏（董事会秘书温俊华配偶的弟弟）授信金额30万元，用信金额30万元，贷款品种为个人生产经营周转贷款，期限3年，担保方式为保证。2024年12月17日向牛角湾分理处主任李文娣办理存单质押类个人消费贷款授信20万元。上述一般关联交易属于正常的授信业务范围，准入条件未优于非关联方，已向风险与关联交易控制委员会报备审查。

（2）重大关联交易7户7笔，涉及金额2.25亿元。关联方马永华控制关联法人共计授信18,740万元，合计授信金额占本机构上季度末资本净额的17.45%，明细如下：2024年1月29日向关联方昭通市景泰绿化林木有限公司授信2,480万元，用于收回再贷化解昭通市远大商贸有限公司系列关联贷款；2024年3月8日向关联方昭通市滇源农业科技开发有限公司授信1,400万元。关联方丁勇控制关联法人共计授信17,900万元，合计授信金额占本机构上季度末资本净额的16.67%，明细如下：2024年5月7日向昭通市和熠汽车服务有限责任公司授信4,300万元，用于化解丁勇关联系列贷款；2024年5月11日向昭通市晟烽汽车有限责任公司授信4,300万元，用于化解丁勇关联系列贷款；2024年5月15日向昭通市大龙洞福安艺术陵园开发有限公司授信4,800万元，用于化解丁勇关联系列贷款；2024年5月27日向昭通市渴了饮品有限公司授信4,500万元，用于化解丁勇关联系列贷款。以上重大关联交易因董事缺失董事会瘫痪，已向风险与关联交易控制委员会报备审查，及时通过关联交易管理系统向昭通金融监管分局报备。

按照实质重于形式及穿透式管理要求，新增关联法人2户：因昭阳农商行换届选举产生新一届“董监高”，陈定龙为我行外部监事，系昭通市昭阳区康态老年公寓法定代表人，且昭通市昭阳区康态老年公寓持有我行384.62万元，持股比例为0.49%。关联公司昭通市宇龙机械化工程有限责任公司存量贷款1900万元；2024年12月16日向关联公司昭通康态医院授信700万元，用于购进药品、器械、发工资；昭通市昭阳区康态老年公寓存量贷款500万元，3笔贷款合计3100万元，五级分类为正常，达到我行上季度末资本净额2.89%，属于重大关联交易。已向风险与关联交易控制委员会报备审查，并经董事会审批通过，及时通过关联交易管理系统向昭通金融监管分局报备。

2.非授信类关联交易

2024年昭阳农商行无非授信类关联交易。

第四章  董事、监事，高级管理层成员情况

（一）董事会成员基本情况

本行董事会由7名成员组成，现将7名董事情况列表如下：

（二）监事会成员基本情况

本行监事会由5名成员组成，现将5名监事情况列表如下：

（三）高级管理人员基本情况

本行高级管理人员由6名成员组成，现将6名高级管理人员情况列表如下：

（四）报告期内，董事、监事、高级管理人员产生、变动情况

1. 董事会成员变动情况

2024年7月经昭阳农商行2023年股东大会审议免除肖叁董事职务。

2024年7月经昭阳农商行2023年度股东大会选举张斌、代超为董事。

2024年7月经昭阳农商行2023年度股东大会选举赵声云、任世雄为董事，9月经昭通金融监管分局批准后正式履职。

2024年7月经昭阳农商行2023年度股东大会选举王凯平为董事长，9月经昭通金融监管分局批准后正式履职。

2024年12月，陈金辉辞去独立董事职务。

2. 监事会成员变动情况

2024年6月因人事变动陈华辞去本行监事会监事长；

  2024年7月经职工代表大会选举晋学贵为本行职工监事，经监事会选举晋学贵为本行监事会监事长；

2024年11月因人事变动晋学贵辞去本行监事会监事长；

2024年12月经职工代表大会选举蒋德平为本行职工监事，经监事会选举蒋德平为本行监事会监事长；

3．高级管理层成员变动情况

2024年11月经向昭通金融监管分局核准任职资格后，虎志力任昭阳农商行内控合规部负责人。

第五章 法人治理结构

（一）法人治理情况

本报告期内，本行股东大会、董事会、监事会、高级管理层组成的“三会一层”运转情况如下：

1.关于股东。截至报告日（2024年12月31日），本行共有股东1121户。

2.关于股东大会。报告期内，召开股东大会2次，会议召开情况及审议事项如下：

（1）2024年7月31日召开云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2023年度股东大会，审议通过了《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司董事会2023年度工作报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司监事会2023年度工作报告》《免除肖叁董事会董事职务》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2023年度经营工作报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2023年度财务决算情况和2024年财务预算（草案）》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2023年度利润分配方案》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2023年度财务决算审计报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2024年业务发展规划》《云南昭通昭阳农村商业银行股东大会议事规则（2024年版）》《云南昭通昭阳农村商业银行监事会议事规则（2024年版）》《云南昭通昭阳农村商业银行董事会议事规则（2024年版）》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司独立董事外部监事履职指引（2024年版）》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司独立董事外部监事薪酬方案（2024年版）》《聘请会计师事务所对2024年度财务报告进行年报审计》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司股权管理办法》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司第一届董事会工作报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司第一届监事会工作报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司第二届董事会董事、监事会监事及监事长选举办法（草案）》《选举云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司董事会董事》《选举云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司监事会非职工监事》20项议案。

（2）2024年12月26日召开云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2024年第一次临时股东大会，审议通过了《关于组建昭通农村商业银行股份有限公司可行性研究报告》《关于组建昭通农村商业银行股份有限公司》《关于成立昭通农村商业银行股份有限公司筹建工作小组》《关于授权筹建工作小组负责昭通农村商业银行股份有限公司筹建、开业相关工作》《关于昭通农村商业银行股份有限公司筹建工作方案》《关于云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司清产核资、整体资产评估及净资产处置工作方案》《关于云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司清产核资基准日至昭通农村商业银行股份有限公司开业期间经营成果处置意见》《关于云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司原股东股金处置意见》《关于委托授权云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司法定代表人签署有关法律文件》9项议案。

3.关于董事会。报告期内，召开董事会3次，会议召开情况及审议事项如下：

（1）2024年7月31日召开云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司第二届董事会第一次会议，审议通过了《选举云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司第二届董事会董事长》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司董事会2024年一二季度工作报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2024年一二季度经营工作报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2023年内部审计工作报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2023年信息披露报告》《关于第二届董事会对昭阳农村商业银行董事长授权》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司董事会审计委员会议事规则（2024版）》《昭阳农村商业银行2024年重大关联交易》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2024年度风险容忍度指标》《关于对经营班子经营管理授权》《关于呆账核销审批授权》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2024年一二季度流动性风险压力测试报告》《战略与“三农”金融服务委员会2023年度工作报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司优化营业网点管理及人员配备方案》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司机关部室设置调整方案》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司网点搬迁方案》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司开展投诉举报“强基降量”巩固提升年活动工作方案》17项议案。

（2）2024年10月18日召开云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司第二届董事会第二次会议，审议通过了《关于续聘云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司行长、副行长、行长助理》《关于聘任董事会秘书、财务会计部经理等高级管理人员》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司董事会战略与三农金融管理委员会议事规则（2024年版）》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司董事会提名与薪酬委员会议事规则（2024年版）》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司董事会审计委员会议事规则（2024年版）》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司董事会风险管理委员会议事规则（2024年版）》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司董事会内控合规管理委员会议事规则（2024年版）》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司董事会信息科技与业务连续性管理委员会议事规则（2024年版）》《调整云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司董事会六个专门委员会组成人员》《昭阳农村商业银行董事会2024年上半年工作报告》《昭阳农村商业银行2024年上半年经营工作报告》《昭阳农村商业银行董事会2024年三季度工作报告的议案》《昭阳农村商业银行2024年三季度经营工作报告》《昭阳农村商业银行三季度流动性风险压力测试报告》《昭阳农村商业银行2024年度呆账核销》《昭阳农村商业银行营业网点搬迁方案》16项议案。

（3）2024年12月10日召开云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司第二届董事会第三次会议，审议通过了《关于豁免本次董事会会议提前通知》《关于组建昭通农村商业银行股份有限公司可行性研究报告》《关于组建昭通农村商业银行股份有限公司》《关于成立昭通农村商业银行股份有限公司筹建工作小组》《关于授权筹建工作小组负责昭通农村商业银行股份有限公司筹建、开业相关工作》《关于昭通农村商业银行股份有限公司筹建工作方案》《关于云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司清产核资、整体资产评估及净资产处置工作方案》《关于云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司清产核资基准日至昭通农村商业银行股份有限公司开业期间经营成果处置意见》《关于云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司原股金处置意见》《关于委托授权云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司法定代表人签署有关法律文件》《关于召开云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2024年第一次临时股东大会》《关于昭阳农村商业银行董事会2024年三季度工作报告》《关于昭阳农村商业银行2024年三季度经营工作报告》《关于独立董事陈金辉辞职》《关于调整云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司董事会六个专门委员会组成人员》《关于2024年度重大关联交易》16项议案。

4. 关于监事会。报告期内，召开监事会5次，会议召开情况及审议事项如下：

（1）2024年4月24日，召开昭阳农商行2024年1季度监事会（第三十六次）会议，会议审议通过《昭阳农村商业银行监事会2023年工作报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司监事会2024年一季度监督工作意见书》《监事会对云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2023-2025年战略发展规划的期初评估报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司董事、监事、高级管理人员2023年履职评价报告》等4个议案，会议听取了27项通报事项。

（2）2024年7月10日，召开昭阳农商行2024年2季度监事会（第三十七次）会议，会议审议通过《召开云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2023年度股东大会》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2023年度内部审计工作报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司第一届监事会工作报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司第一届监事会提名委员提名职工监事》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司监事会2024年二季度监督工作报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司监事会2024年二季度监督工作意见书》等6个议案，会议听取了15项通报事项。

（3）2024年7月31日，召开昭阳农商行第二届监事会第一次会议，会议审议通过《关于选举云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司第二届监事会监事长的议案》《关于选举云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司第二届监事会两个专门委员会委员的议案》《关于审议云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司监事会监督委员会议事规则（2024年版）的议案》《关于审议云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司监事会提名委员会议事规则（2024年版）的议案》等4个议案。

（4） 2024年10月18日，召开昭阳农商行第二届监事会第二次会议，会议审议通过审议《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司监事会2024年上半年工作报告》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司监事会2024年三季度监督工作意见书》《昭阳农村商业银行2024年上半年金融市场业务运行情况报告》《昭阳农村商业银行2024年3季度关联交易工作开展情况报告》《昭阳农村商业银行董事会2024年上半年工作报告》审议《昭阳农村商业银行2024年上半年经营工作报告》等6个议案，会议听取了13项通报事项。

（5）2024年12月10日，召开昭阳农商行第二届监事会第三次会议， 会议审议通过《选举云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司第二届监事会监事长》《（补充）选举云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司第二届监事会两个专门委员会委员》《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司监事会2024年四季度监督工作意见书》等3个议案，会议听取了10项通报事项。

（二）机构设置情况

报告期内，根据农村金融服务要求和业务发展需要，按照有利于服务三农、内部风险控制、提高效益的原则，本行设立1个营业部、7个支行、23个分理处，网点遍布昭阳区各街道办事处和乡镇。根据组织机构和经营管理的要求，按照精简效能的原则，总行设立综合部、财务会计部、金融市场部、信贷管理部、运维安全部、内控合规部、风险管理部、审计部、党委工作部、纪委办公室共10个部门。

（三）员工情况

截至报告期末，本行在岗职工314人（不含内退14人）：35岁及以下63人，36-45岁95人、46-55岁136人、55岁以上20人；具有硕士研究生学历5人，大学本科学历169人，大学专科学历129人，大专以下11人；中级职称29人，初级职称78人。

第六章 经营情况

（一）本行经营情况

报告期末，本行各项存款余额197.40亿元，比年初增加14.55亿元；各项贷款余额132.77亿元，比年初增加1.69亿元；始终坚持服务“三农”的宗旨，以支农支小为导向，涉农贷款余额69.17亿元，授信1,000万元以下小微企业贷款余额21.67亿元，同比增速14.63%，授信1,000万元以下小微企业贷款户数9,594户，同比增加632户；不良贷款余额5.52亿元，不良贷款占比4.16%，实现净利润-65万元，成本收入比46.03%，拨备覆盖率103.67％，资本充足率9.98％，流动性比例97.54%。

（二）风险资产情况

1. 报告期末主要监管指标

7. 报告期末对外投资情况

截至报告期末，本行国债投资余额为52,114.83万元，地方政府债投资余额为107,000万元，政策性金融债投资余额为463,835.19万元，非金融企业债券余额为10,000万元，同业存单投资余额为0万元，其他股权投资入股省联社50万元。

（三）信用风险管理情况

报告期末各项资产损失准备金提取情况

（四）流动性风险管理状况

1. 加强日常流动性指标监测、分析、预警；

2. 报告期末流动性风险状况表

3. 制定防范支付风险预案，加强流动性风险管理。

第七章 财务报告

审计意见：天健会计师事务所（特殊普通合伙）认为：昭阳农村商业银行财务报表在所有重大方面按照企业准则的规定编制，公允反映了本行2024年12月31日财务状况以及2024年度的经营成果和现金流量。

附表：昭阳农村商业银行2024年主要经营及风险指标

第八章 薪酬管理

（一）薪酬与业绩衡量、风险调整的标准：

2024年度，认真执行《云南昭通昭阳农村商业银行股份有限公司2024年绩效考核办法》，做到薪酬分配以业绩指标完成情况为考核依据，按经营得分考核；

（二）薪酬延期支付和非现金薪酬情况，包括因故扣回的情况：

高级管理人员薪酬按省联社延迟支付规定执行，不存在非现金薪酬的情况。按照《云南省农村信用社员工违规行为处理规定》，核减扣回相关人员绩效薪酬10.26万元。

（三）董事会、高级管理层和对银行风险有重要影响岗位上的员工的具体薪酬信息：

2024年度董事会中，独立董事薪酬6.96万元，其余董事未支付薪酬。高级管理人员薪酬按省联社规定执行；非高管薪酬由省联社按考核办法核定总额，由昭阳农商行考核兑现。

（四）超出原定薪酬方案的例外情况：

2024年不存在超出原定薪酬方案的情况。

第九章 消费者权益保护

（一）认真履行消费者权益保护义务

昭阳农村商业银行始终秉持“金融为民”的服务理念，将消费者权益保护纳入全行战略发展规划。2024年，通过完善“党委领导、消保委统筹、部门协同、网点落实”的四级工作机制，持续完善消费者权益保护管理体系。我们构建完善的消费者权益保护体系，明确职责分工，提升金融服务质量，致力于在满足人民群众基础金融需求的同时，增强金融消费者的自我保护意识和风险防范意识，确保消费者权益保护工作的有效实施。在保障金融消费者合法权益方面，我们充分保障金融消费者的知情权、选择权、公平交易权等各项权益，不断加强和完善消费者权益保护相关制度，确保制度的科学性、适用性和可操作性，保护金融消费者的合法权益不受侵害。

（二）金融产品和服务

1.金融产品分类及概述

（1）贷款类产品

①农户小额信用贷款。适用于长期居住在昭阳区各乡镇及各办事处所辖行政村的住户，借款人具有完全民事行为能力，年龄在 18（含）至 65（含）周岁之间，贷款以户为单位申请，贷款资金用于消费、经营周转等明确合法的用途。申请农户贷款所需资料：借款人及配偶有效身份证件、户口簿、婚姻状况材料、收入、资产证明，从事经营活动的还需提供能够证明其经营活动的相关证明资料等。最高额度30万元，期限一般为3年，担保方式为信用。

②个人生产经营周转贷款。适用于昭阳区内有固定经营场所，具有完全民事行为能力，年龄在 18（含）至 65（含）周岁之间，从事合法生产经营的农户、非农户、个体工商户、小微企业主等自然人。贷款资金用于借款人日常经营周转，申贷所需资料：借款人及配偶有效身份证件、户口簿、婚姻状况材料、收入、资产证明，生产经营证明等，以担保方式申请贷款的，提供保证人的相关资料或抵（质）押物权属证明文件。期限一般为3年，最高额度500万元，以信用方式担保的最高额度50万元（经营满一年）。

③个人生产经营项目贷款。适用于昭阳区内有固定经营场所，具有完全民事行为能力，年龄在 18（含）至 65（含）周岁之间，从事合法生产经营的农户、非农户、个体工商户、小微企业主等自然人。贷款资金用于经营项目的投资，如固定资产投资、两年以上生物资产投资和经营场所租赁、经营性用房装修等。申贷所需资料：借款人及配偶有效身份证件、户口簿、婚姻状况材料、收入、资产证明，生产经营证明，投资总额证明，自筹资金来源及证明等，以担保方式申请贷款的，提供保证人的相关资料或抵（质）押物权属证明文件。期限不超过10年（借款人年龄与贷款期限之和不超65），最高额度500万元，以信用方式担保的最高额度50万元。

④个人综合消费贷款。适用于昭阳区内有固定住所或稳定工作，具有完全民事行为能力，年龄在 18（含）至 65（含）周岁之间的自然人。贷款资金用于个人及家庭的合理合法消费，申贷所需资料：借款人及配偶有效身份证件、户口簿、婚姻状况材料、收入、资产证明，贷款用途证明材料等，以担保方式申请贷款的，提供保证人的相关资料或抵（质）押物权属证明文件。期限最长为5年，最高额度100万元，以信用方式担保的最高额度50万元。

⑤个人住房装修贷款。适用于昭阳区内有固定住所或稳定工作，具有完全民事行为能力，年龄在 18（含）至 65（含）周岁之间的自然人。贷款资金用于住房装修，额度不超过装修总成本的80%且不超过房屋价值的50%。申贷所需资料：借款人及配偶有效身份证件、户口簿、婚姻状况材料、收入、资产证明，装修房屋证明材料、装修工程证明材料等，以担保方式申请贷款的，提供保证人的相关资料或抵（质）押物权属证明文件。期限最长为5年（借款人年龄与贷款期限之和不超65），最高额度200万元，以信用方式担保的最高额度50万元。

⑥个人商品住房贷款。适用于昭阳区内有固定住所或稳定工作，具有完全民事行为能力，年龄在 18（含）至 65（含）周岁之间的自然人。贷款资金用于购买昭阳辖区内住宅，首付比例达15%。申贷所需资料：借款人及配偶有效身份证件、户口簿、婚姻状况材料、收入、资产证明，购买房屋证明材料、首付款证明材料等。期限不超过30年（借款人年龄与贷款期限之和一般不超65），最高额度200万元 。

⑦乡村振兴系列贷款。（1）“头雁贷”是基于农户小额信用贷款衍生出来的一个贷款品种，与农户小额信用贷款不同之处有两点：针对乡村振兴管理人员，即村两委干部；乡村振兴领军人员，即农业小微企业、农业专业合作社及家庭农场等新型农业经营主体负责人；乡村致富带头人，即农业种植、养殖大户。（2）“兴业贷”针对具有一定规模，从事农业特色产业种植、养殖、加工及销售的农户、个体工商户、小微企业主、专业合作社负责人及新型农业经营主体负责人等自然人和小微企业。若为自然人，申贷所需资料：借款人及配偶有效身份证件、户口簿、婚姻状况材料、收入、资产证明，生产经营证明，经营规模在10万元（年产值）及以上。若为小微企业，申贷所需资料：经营主体材料，借款人持续经营时间满一年以上，提供财务报表且财务状况良好，上一年末及最近一期会计报表资产负债率原则上不高于75%。借款人不存在近两个会计年度连续亏损的情况，经营用途材料等。以担保方式申请贷款的，提供保证人的相关资料或抵（质）押物权属证明文件。个人最高贷款额度不超过500万元（含），其中以信用方式发放最高贷款额度不超过50万元（含）；企业最高贷款额度不超过800万元（含），其中以信用方式发放最高贷款额度不超过100万元（含），期限最长3年。（3）“安居贷”适用于在中国境内有固定住所、具有完全民事行为能力的农户、个人经营户及其他自然人。贷款资金用于建盖非经营性住房或以非经营性住房为主的房屋。申贷所需资料：借款人及配偶有效身份证件、户口簿、婚姻状况材料、收入、资产证明，土地部门同意建盖的证明材料或合法有效的土地使用权证等。期限不超过10年（借款人年龄与贷款期限之和不超65），最高额度30万元且不超过对应投资成本的70%。

⑧新市民幸福贷系列贷款。贷款对象为昭阳区辖内新市民。“新市民创业贷”是基于个人生产经营周转贷款衍生出来的一个贷款品种，除贷款对象外不同之处有：信用方式最高额度为30万元。“新市民消费贷” 是基于个人综合消费贷款衍生出来的一个贷款品种，除贷款对象外不同之处有：以信用方式发放，最高额度20万元。“新市民安居贷” 适用于购买保障性住房、修建个人自建房的新市民，申贷所需资料：借款人及配偶有效身份证件、户口簿、婚姻状况材料、收入、资产证明，相关用途资料证明等。期限不超过10年（借款人年龄与贷款期限之和不超65），最高额度30万元且不超过对应购建成本的80%，收入还贷比60%以下。

⑨创业贷款。贷款对象为昭阳区辖内创业者，由承办单位（公共就业服务机构、工商联、共青团等）负责推荐，由担保机构（创业担保贷款担保基金运营管理机构）提供担保，由经办银行发放，由财政部门予以贴息的贷款，细分为贷免扶补创业贷款和创业担保贷款，期限最长3年，利率、资料、发放按照政府部门指导执行。

⑩脱贫人口小额信贷。贷款对象为昭阳区内脱贫人口，贷款资金用于消费、经营周转等明确合法的用途。申请贷款所需资料：借款人及配偶有效身份证件、户口簿、婚姻状况材料、收入、资产证明，从事经营活动的还需提供能够证明其经营活动的相关证明资料，政府开具的证明材料等。最高额度5万元，期限不超过3年，担保方式为信用。

⑪企业流动资金贷款。针对昭阳区辖内企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放。贷款用途为企业流动资金周转。申贷所需资料：借款人营业执照、公司章程等主体材料，法人身份证明、建立及签字样本，借款人近三年财务报表，企业组织架构及经营情况介绍，主要管理人员简历，企业经营情况证明材料等，以担保方式申请贷款的，提供保证人的相关资料或抵（质）押物权属证明文件。单户最高额度不超过我行资本净额的10%，期限不超过3年 。

⑫企业固定资产贷款。针对昭阳区辖内企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放。贷款用途为企业新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目。申贷所需资料：借款人营业执照、公司章程等主体材料，法人身份证明、建立及签字样本，借款人近三年财务报表，企业组织架构及经营情况介绍，主要管理人员简历，企业经营情况证明材料，企业项目总投及证明材料，自筹资金来源及证明材料等。单户最高额度不超过我行资本净额的10%，期限不超过10年。

⑬ “惠企贷”是基于企业流动资金贷款衍生出来的贷款品种，针对小微企业，单户最高额度800万元，期限最长3年，以信用发放的最高额度100万元，信用评级AA级以上。

⑭“税易贷”针对昭阳辖区内持续经营满一年以上，纳税等级B级（含B级）以上且上年度未发生经营亏损，纳税总额在5万元以上的小微企业主、个体工商户和企业。个人资料参照个人经营周转贷款，需多提供税务部门上税证明或上年缴税付款凭证；企业资料参照企业流动资金贷款，需多提供税务部门年检合格的税务登记证明和税务部门上税证明或上年缴税付款凭证。单户最高额度按年纳税额的15倍以内核定，期限不超过3年。

（2）存款类产品

①存款挂牌利率

②存款议价利率

2.金融服务

（1）电子银行服务

本行致力于提供多渠道的电子银行服务，为客户提供更便捷、高效的自助金融服务，包括：网上银行服务、手机银行服务、自助设备服务等。网上银行服务是云南省农村信用社为客户提供的，通过网络实现账户管理、转账汇款、缴费支付、信用卡、投资理财等业务于一体的在线金融服务，具有“安全、便捷、经济”的特点。使用方法：客户在互联网电脑上插入在我行各营业网点领取的网上银行电子安全设备“e安”（即USB-key）,登录云南省农村信用社主页http://www.ynrcc.com/下载并安装证书驱动、安全控件，修改首次登录密码后正常登录网银，即可享受我行网上银行带给您的便捷、安全服务；手机银行服务是我行通过手机APP提供的数字化金融服务，用户可轻松查看网点地图，可实现转账汇款、账户管理、投资理财、信用卡、网上支付等多项金融功能，方便客户更好地随时随地享受云南省农村信用社专业金融服务。使用方法：客户在我行各营业网点申请开通手机银行后，在手机应用商店下载“云南农信”手机银行APP，按提示绑定设备、修改首次登录密码，正常登录“云南农信”手机银行APP后即可享受便捷的数字化金融服务；自助设备服务：本行共有36处自助银行，遍布昭阳区城区和乡镇，密织了一张自助金融服务大网，更好的为客户提供安全、便捷的7*24小时自助金融服务，客户通过自助设备可轻松实现取款、存款、转账、缴费等金融服务。自助银行服务地址如下：

（2）客户咨询服务

本行致力于为客户提供全方位、多渠道的咨询服务，通过营业网点、客服热线等渠道，解答客户在账户管理、产品咨询、业务办理等方面的疑问，不断提升客户满意度。本行在全区范围内设有31个营业网点，配备专业人员，为客户提供面对面的咨询服务。本行31个营业网点及总行综合部均设有对外公示热线电话，客户可通过电话热线随时咨询业务相关问题，享受高效、便捷的服务体验。具体如下：

（3）投诉处理机制

客户投诉按投诉渠道分为电话投诉、客户意见簿投诉、上门投诉、信件投诉、媒体投诉（报道）和上级监管部门、银行业协会及政府部门转来投诉。

①对不同渠道的客户投诉建立不同的受理流程。

电话投诉：收到电话投诉后，内控合规部及时调查处理，提出处理意见，回复客户。

来访投诉：投诉人到本行反映问题，由内控合规部认真做好接待工作，详细了解客户投诉内容，妥善进行投诉处理。

信件投诉：将投诉信件内容和《云南省农村信用社客户投诉处理单》交内控合规部，针对投诉诉求及时调查受理，处理结果回复客户，投诉档案报办公室存档。

媒体投诉（或报道）：由本行办公室及时将投诉内容、诉求、投诉人联系方式转交内控合规部开展调查核实，提出处理意见，向单位领导汇报投诉情况，及时向媒体做出回应，并进行记录和归档，投诉处理情况报告报办公室存档。

区委、政府机关及其职能部门、人行、银保监等上级部门转来的投诉：由内控合规部迅速调查受理、回复客户。按照转办工作要求形成投诉处理报告，在规定时间内报送投诉转办部门，对应区委、人行、银保监等转办部门，将处理结果对应录入投诉管理系统，投诉处理报告及相关资料报办公室存档。

意见簿留言投诉：营业网点内勤主任于每日营业终了前要查看意见簿，对投诉内容进行核实、受理，选择合适方式及时回复客户，并在意见登记簿记录回复意见备查。

②投诉处理基本流程。

投诉登记。接到客户投诉后，受理人要认真对投诉情况进行登记，详细记录客户的姓名、联系方式、投诉内容、记录人和时间等要素。

投诉调查。受理人要准确了解客户诉求，及时与相关部门和人员联系解决，力争一般投诉立即解决，不能及时解决的，要向客户作出解释。及时通过查阅内部资料、谈话了解等方式开展调查。涉及重大问题的需事先向行领导报告。

投诉处理。根据客户投诉情况和调查结果，提出处理意见，并及时将调查和处理结果向客户反馈。属于有效投诉的，由内控合规部对相关责任人提出处理意见，经总行研究决定后进行处理处罚；属于无效投诉的，由内控合规部向投诉人说明情况并及时反馈投诉转办部门；投诉与事实不符的，应积极向转办部门申请投诉撤销。

投诉反馈。投诉处理完毕后，及时向投诉人回访，记录客户满意度。向投诉转办部门报告处理情况。

③受理客户投诉的时限，从接到客户投诉到回复客户（含回复转来部门）：一般投诉（工作失误、服务态度、内部管理）三个工作日内完成，复杂投诉（服务产品、服务渠道、违规操作）十五个工作日内完成，情况特别复杂、有特殊原因造成，可适当延长处理时限，但最长不超过六十个工作日。

确需延长处理时限的，以书面形式向投诉转办部门申请；以电话、短信、邮件、信函等方式告知客户延长时限及理由。

（三）开展消费者权益保护宣传教育工作

昭阳农村商业银行切实履行金融知识普及和金融消费者教育的主体责任，致力于提升金融消费者对金融产品和服务的认知能力，增强其金融素养和诚信意识。我行通过建立与金融消费者的长效沟通机制，以金融知识宣传教育活动为抓手，深入了解金融消费者需求，贴近社会、贴近民生、贴近市场，引导消费者正确认识金融新业态，理性选择金融产品，促进金融消费者与金融行业的良性互动。

我行充分发挥营业网点遍布城乡的优势，以“阵地化+集中化”“线上+线下”“标准化+特色化”三位一体的宣传模式，深入开展“3·15金融消费者权益日”“普及金融知识 守住钱袋子”“金融知识普及月”“金融知识进社区、进校园、进乡村”等主题宣传活动。重点围绕金融消费者八项法定权利，聚焦“一老一少”“新市民”、少数民族、老年客户等群体，针对非法金融广告鉴别、芯片卡更换、用卡安全、征信管理、非法金融活动防范等热点问题进行宣传，进一步提升金融消费者风险责任意识。同时，我行积极开展防范电信网络诈骗、防范非法集资等宣传警示教育，持续优化金融消费环境，维护金融安全与稳定，为构建和谐健康的金融生态贡献力量。

（四）消费者权益保护投诉处理

昭阳农村商业银行一直以解决客户问题为出发点和落脚点，为保护金融消费者合法权益，建立统一、高效的投诉处理机制，规范客户投诉处理和管理工作，提高服务质量和客户满意度，在省联社的正确领导下统一规范投诉处理机制、反应机制、回复机制。按照监管机构要求，在全辖所有营业网点醒目位置向消费者公示投诉受理途径、投诉电话、流程图等，并保证线路畅通，设置专用投诉电话，建立投诉登记簿，全面、完整记录，实行3日内办结和首问负责制，积极做好金融消费者投诉的调查、调解，根据人民银行的要求建立健全本机构的金融消费者投诉处理信息系统，对投诉进行正确分类并按时报送相关信息。鼓励金融消费者充分运用调解、仲裁等非诉方式解决金融消费纠纷，扎实落实投诉和解处理方式，积极推进金融消保工作。

2024年，昭阳农村商业银行共收到业务投诉68件，其中：省联社客服电话96500转办投诉5件，省联社消保部转办10件，昭通人行转办投诉4件，金监局转办投诉39件，消保服务平台投诉10件，来访投诉0件。其中：申请不纳入消费者考核5件，无效投诉66件，有效投诉2件，因有效投诉经济处罚2人。有效投诉中2件涉及个人业务（打印卡明细）投诉。